Esnaf Kefalet Kredisi Nedir? Esnaf Kredisi Faiz Oranları 2026

Ticarete atılmak isteyen veya işletmesini geliştirip ayakta tutmak isteyen girişimciler için sağlanan çeşitli olanaklar vardır. Bu olanaklar sayesinde girişimciler hem maddi hem manevi açıdan daha az sorunla karşılaşarak ticari faaliyetlerini gerçekleştirebilir, işletmelerini büyütürken daha geniş bir faaliyet alanına sahip olabilir. Bu olanaklardan biri de hâlihazırda işletmesi bulunan ve kredi ihtiyacı duyan işletme sahipleri için sağlanan esnaf kefalet kredisidir. Esnaf kefalet kredisi, esnaflar için nakit akışını düzenlemeye yardımcı olurken barındırdığı çeşitli avantajlarla esnafların maddi olarak ayakta kalması için onları destekler. Peki, uzun vade süresiyle ve devlet destekli faiz oranlarıyla esnaf kefalet kredisi tam olarak nedir? Esnaf kredisi için geçerli olan faiz oranları nelerdir? 

Esnaf Kefalet Kredisi Nedir?

Esnaf kefalet kredisi, uzun yıllardır yürürlükte olan ve krediye ihtiyaç duyan çeşitli esnaf veya sanatkârlar için uygulanan faiz indirimleriyle gündeme gelen bir kredi türüdür. Esnaf kefalet kredisinin detayları Cumhurbaşkanı Kararı ile belirlenip Resmî Gazete’de yayımlanır.

Temelleri Esnaf ve Kredi Kefalet Kooperatifleri’ne dayanan kredi türü her esnaf ya da sanatkâra verilmez, öncelikle esnaf ve sanatkârların bazı şartları karşılaması gerekir. Esnaf ve sanatkârlara yönelik verilen faiz indirimli kredi için 2022 yılında 5061 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile bazı güncellemeler yapılmıştır. Ayrıca kredi için belirlenen üst limit Esnaf Kooperatifliği tarafından her yıl değişiklik göstermektedir.

Esnaf kefalet kredisi genel olarak paraya ihtiyacı olan, işletmesini geliştirmekte veya ayakta tutmakta maddi olarak güçlük yaşayan esnaflar veya sanatkârlar için çeşitli oranlarda faiz indirimi sağlayan bir kredi çeşididir. Bu krediyi veren bankaların faiz oranında yaşadığı gelir kaybı Hazine ve Maliye Bakanlığı tarafından karşılanır.

Esnaf kefalet kredisinde Türkiye Esnaflar ve Sanatkârlar Kredi ve Kefalet Kooperatifi, esnaflar adına kredi için kefil olur. Böylece işletme sahipleri, kredi başvurusu yaparken başka kefil bulmak durumunda kalmaz. Ayrıca esnafların ve sanatkârların ödeyemediği veya geciktirdiği kredi taksitleri için TESKOMB’a başvurmaları gerekir. Kısaca esnaf kefalet kredisi, esnafların bankalara güçlü bir kefil göstererek belirli miktarda kredi çekmesine imkân tanıyan ve bazı durumlarda faiz indirimi sağlayan kredi çeşididir.

Esnaf Kefalet Kredisi Veren Bankalar

Esnaf kefalet kredisi verebilen bankalar devlet tarafından görevlendirilir ve bu bankalara ilişkin karar Resmî Gazete’de yayımlanır. 2022 yılında Resmî Gazete’de yayımlanan Cumhurbaşkanı kararına göre esnaf kefalet kredisi vermekle görevlendirilen banka Halkbank’tır.

Halkbank’ın sağladığı iki çeşit esnaf kredisi bulunmaktadır. Bunlardan biri TESKOMB ortaklığı sayesinde kefaleti bulunan kredidir, diğer kredi türündeyse TESKOMB ortaklığı aranmaz. İki türün şartları ve kredi limitleri farklılık göstermektedir. Yani esnaf kefalet kredisi, TESKOMB ortaklığı ve Halkbank aracılığıyla verilir.

Esnaf Kefalet Kredisi Şartları Nelerdir?

Esnaf kefalet kredisi alabilmek için bazı şartları gerçekleştirmek gerekir. Bunlar şu şekilde sıralanabilir:

• Esnaf ve Sanatkârlar Odası’na ve Esnaf ve Sanatkârlar Sicil Müdürlüğü’ne kayıtlı olmak: Esnaf ve Sanatkârlar Odası, 81 ilde bulunan ve esnaf ve sanatkârların gelişip rekabetin sağlıklı bir şekilde sağlanmasını garantileyen bir oluşumdur. Bu odanın amaçlarından biri de esnaf ve sanatkârlara hukukî destek sağlamaktır. Esnaf veya sanatkâr olanların bulundukları şehirde esnaf ve sanatkârlar odasına kaydolması zorunludur. Esnaf ve Sanatkârlar Sicil Müdürlüğü ise esnaf ve sanatkârları sicile kaydettirip kuruluşlarının resmî bir dayanağa sahip olmasını sağlar. Esnaf ve sanatkârların kuruluşlarından sonraki bir ay içinde bu kaydı yapmaları gerekmektedir.
• En az altı aylık faaliyet süresini tamamlamak: Esnaf ve kefalet kredisi, yeni bir girişime başlamayı düşünen adaylara değil en az altı aydır faaliyet gösteren esnaf ve sanatkârlara sağlanan bir olanaktır.
• İş veya ikametgâhının bulunduğu şehirde faaliyet gösteren Türkiye Esnaf ve Sanatkârlar Kredi ve Kefalet Kooperatifleri’ne ortak olmak: TESKOMB, 1970 yılında esnafların ve sanatkârların durumunu iyileştirme amacıyla kurulan bir tüzel kişiliktir. İlk kurulduğunda Türk Ticaret Kanunu’na bağlı olan TESKOMB, tüzel kişilik kazanmasıyla kendi kanununa sahip olmuştur. Eğitim, denetim ihtiyaçlarını gidermek ve kamu kaynaklarının verimli ve etkili kullanımını sağlamak üzere faaliyet göstermektir. TESKOMB yoğunluklu olarak küçük ve orta boy işletmelerin finansmanını karşılamak için çalışmalarda bulunur. TESKOMB ortağı olmak için kişilerde bazı şartlar aranır:
  • Esnaf veya sanatkâr olmak,
  • Esnaf ve Sanatkâr Sicili’ne kaydolmak,
  • İş veya İkamet Yerinin Bölgede Olması
  • Aynı zamanda başka bir TESKOMB üyesi olmamak.
• Medeni hakları kullanmaya haiz gerçek kişi olmak: Bu maddenin anlamı ayırt etme gücüne sahip ergin bir birey olmaktır. Ayrıca tüzel kişilerin de esnaf kefalet kredisine başvuramayacağı anlaşılmaktadır. Yani Anonim veya Limited şirketler esnaf kefalet kredisinden faydalanamaz.

Esnaf Kefalet Kredisi İçin Gerekli Belgeler

Esnaf kefalet kredisi, TESKOMB kefaleti karşılığında olduğu için bazı belgelerin kredi başvurusunda bulunurken hazır olması gerekir ve bazı şartların gerçekleşmiş olması beklenir. 

• Türkiye Cumhuriyeti Kimlik Belgesi: Başvuran esnafın kimlik belgesinin hazırlanan evrak listesi içinde olması gerekir. 
• Vergi Levhası Fotokopisi: Vergi levhası, Gelir İdaresi Başkanlığı tarafınca hazırlanan ve yıl boyunca ödenmesi gereken vergiyi gösteren bir belge türüdür. (Burada vergi levhasından kasıt işletmenin vergi levhasıdır.)
• Esnaf Oda Kayıt Belgesi: 81 ilde bulunan esnaf odalarından işletmenin bulunduğu il odasına kayıt olunduğunu gösteren belgenin evraklar içine eklenmesi gerekir. 
• Türkiye Esnaf ve Sanatkârlar Kefalet ve Kredi Kooperatifi’ne üye olmak: TESKOMB, esnaflar için verilen bu özel krediye kefil olmaktadır. Yani geciktirilen veya ödenmeyen bir kredi taksidinde bankalar TESKOMB’a başvurma yetkisine sahip olur. 
• Dört adet vesikalık: Krediyi çekmek isteyen işletme sahibinin son altı ayda çekilmiş vesikalık fotoğrafı gerekir.
• Medeni hakları kullanmaya haiz olmak: On sekiz yaşından büyük olmak ve ayırt etme gücüne sahip olmak gerekir. 
• En az altı aydır faal olmak: İşletmenin en az altı aydır ticari faaliyetini sürdürüyor olması gerekmektedir, bu kredi yeni açılan bir işletmeye verilmez. 
• Gelir Beyannamesi: Krediye başvuran herkes için aranan bu belgede işletmenin aylık gelirinin doğru belirtilmesi gerekir, bu belge kredinin miktarının belirlenmesinde önem arz eder. 
• İkametgâh: İşletmenin ve işletme sahibinin adresinin yazılı olduğu bir belge de talep edilen evrak listesi içindedir.

Bu şartlara ek olarak TESKOMB’a kayıt olurken istenen belgelerin de eğer henüz kooperatife üye olunmadıysa bulundurulması gerekir. Ayrıca bankanın gerekli görmesi hâlinde ek belge de istenebilmektedir. 

Esnaf Kefalet Kredisi Ne Kadar?

Esnaf kefalet kredisinin miktarı her yıl güncellenmektedir. Bu nedenle bu krediye başvurmayı düşünen esnaf ve sanatkârların Ticaret Bakanlığının sitesinde yayımlanan güncellemeleri takip etmesi gerekir. 

• İşletme (Şahıs) Kredisi Üst Limiti: 2026 yılı için belirlenen genel şahıs üst limiti 1.000.000 TL’dir. Ancak bu tutar, kooperatiflerin performans puanlarına (risk gruplarına) göre şu şekilde kademelendirilmektedir:
  • 1. ve 2. Grup (Düşük Riskli): 1.000.000 TL
  • 3. ve 4. Grup: 850.000 TL
  • 5. Grup: 650.000 TL
  • 6. Grup (Yüksek Riskli): 500.000 TL

• 2. Yatırım Kredileri (Taşıt ve İş Yeri Edindirme): İşletmesini büyütmek, yeni bir iş yeri satın almak veya ticari araç (sıfır kilometre) edinmek isteyen esnaf ve sanatkârlar için limitler çok daha yüksektir:
  • Üst Limit: 2.000.000 TL
  • Kapsam: Bu kredi sadece iş yeri alımı veya ticari taşıt alımı (kamyon, otobüs, minibüs, kamyonet vb.) için kullandırılır.
  • Şart: Diğer kredilerde olduğu gibi, işletmenin en az 6 aydır faal olması zorunludur. Yeni kurulan işletmeler bu limitlerden yararlanamaz.

Esnaf Kredisi Faiz Oranları 2026

Esnaf kredilerinin faiz oranlarının yarısı gelir kaybı uygulaması kapsamında Hazine ve Maliye Bakanlığı tarafından karşılanmaktadır. Ayrıca bazı durumlarda faiz indirimi oranı %100’e kadar çıkabilmektedir. Faiz oranları ise kredinin geri ödeme süresine göre değişiklik gösterebilmektedir. 

• İşletme Kredisi: Esnafın hammadde ve işletme sermayesi ihtiyacı içindir. 2026 üst limiti 1.000.000 TL’dir.
• Usta Girişimci Kredisi: En az 1 yıllık ustalık belgesi olan ve kendi işini kuran girişimciler için limit 500.000 TL’dir (Faizsiz).
• Yatırım Destek Kredisi: Yeni iş yeri veya sıfır ticari araç alımı içindir. 2026 üst limiti 2.000.000 TL olup, vade süresi 60 aydır (5 yıl).
• Genç Girişimci Kredisi: 2026 yılında yaş sınırı 35’ten 40’a yükseltilmiştir. 40 yaşını doldurmamış, KOSGEB uygulamalı girişimcilik eğitimini tamamlayan gençler için limit 500.000 TL’ye çıkarılmış ve faizsiz (%100 indirimli) olarak sunulmaktadır.
• Kaybolmaya Yüz Tutan Meslekler Kredisi: Gelir Vergisi Kanunu’nda belirtilen kaybolmaya yüz tutmuş geleneksel veya sanatsal mesleklerden birine (el dokuma işleri, yemenicilik, bakır işletmeciliği, çini ve çömlek yapımı, sedef kakma ve ahşap oyma işleri, kaşıkçılık, bastonculuk, semercilik, yazmacılık, yorgancılık, keçecilik, lüle ve oltu taşı işçiliği, çarıkçılık, oyacılık ve bakanlıkça belirlenen diğer meslekler) sahip olan işletmeciler Esnaf Vergi Muafiyet Belgesi’ne sahipse %100 faiz indiriminden faydalanabilir. 

Esnaf Kefalet Kredisi Nasıl Alınır?

Esnaf kefalet kredisinin avantajlarından faydalanmak için bazı adımları tamamlamak gerekir. Bu adımlar şu şekilde sıralanabilir:

• Türkiye Esnaflar ve Sanatkârlar Kefalet ve Kredi Kooperatifi’ne üye olmak: Yukarıda belirtilen şartları sağlayan işletme sahipleri, yazılı bir şekilde işletmelerine en yakında bulunan kooperatife başvuruda bulunur. Müracaat sahibinin durumu TESKOMB yönetim kurulu tarafından incelenir. Başvuruda bulunurken dikkat edilmesi gereken hususlardan biri de iş veya ikamet yerinin kooperatifin görev bölgesi içinde bulunmasıdır. TESKOMB’a yapılan başvuru sonucunda 15 gün içinde kabul veya red kararı ilgiliye yazılı olarak bildirilir. Esnaf kefalet kredisinden yararlanmak için kabul kararı alınması gerekmektedir. 
• Kredi başvurusunda bulunulması: Kooperatife yapılacak olan bir başvuruyla işlemler başlatılır. Gereken belgelerin tam ve doğru şekilde kooperatife sunulması gerekir. Kooperatif ortağın ekonomik ve mali durumunu araştırır, istihbarat raporu düzenler ve bu raporla birlikte kefalet miktarını tespit eder. Yani her işletmenin gücüne ve ihtiyacına göre kefil olunacak miktar ve dolayısıyla kredi miktarı değişmektedir. 
• Kredi talebinin Türkiye Halk Bankası’na iletilmesi: Kooperatif, kredi başvurusunu uygun bulduğu hâllerde bu teklifi Halkbank’a iletir. 
• Bankanın incelemesinden olumlu sonuç almak: Türk Halk Bankası da kooperatifin yaptığı gibi kredi isteyen adayın uygun olup olmadığını kontrol eder ve istihbarat raporu düzenler. İstihbarat raporundan olumlu sonuç çıkması hâlinde başvuruda bulunan işletmeci kredilendirilmeye hak kazanır. 

Esnaf Kefalet Kredisi Hesaplama Nasıl Yapılır?

Esnaf kefalet kredisinin azami miktarının çeşitli değişkenlere bağlı olduğundan bahsetmiştik. Kredinin hesaplamasında ise çeşitli faktörler göz önünde bulundurulur: 

• Kredi Tutarı: Kullanılacak kredi tutarı işletme kredilerinde şahıs üst limiti 2026 yılı itibarıyla 1.000.000 TL’dir. Yatırım (araç/iş yeri) kredilerinde ise bu limit 2.000.000 TL olarak uygulanır.
• Faiz Oranları: Devlet tarafından yarısı karşılanan işletme kredilerinde faiz oranları 2026 itibarıyla %17 ile %29 arasında değişiklik göstermektedir. Vade süresinin faiz oranları üzerinde etkisi vardır. 2026 başında güncellenen hazine destekli net faiz oranı yıllık %20 (aylık yaklaşık %1,66) seviyesindedir.
• Vade Süresi: İşletme kredilerinde azami vade 48 aya (4 yıl), yatırım kredilerinde ise 60 aya (5 yıl) çıkarılmıştır. Ödemeler aylık, 3 aylık veya 6 aylık dönemlerle planlanabilir.

Bu faktörler belirlendikten sonra kredi hesaplaması yapmak için çeşitli uygulamalar kullanılarak vade sonunda toplam ödenecek miktar hesaplanabilir. 

Esnaf Kefalet Kredisi Ödeme Planı Örneği

Esnaf kefalet kredilerinin ödeme planları kredi tutarına, faiz oranına ve vade süresine bağlı olarak değişiklik gösterebilir. 12 ay vadeli ₺400.000’lik bir esnaf kefalet kredisinin faizinin %20 olduğunu varsayarak şu şekilde bir ödeme planı çıkarılabilir:

• Aylık ödenen taksit miktarı yaklaşık ₺37.045,50 olarak hesaplanabilir. 
• Her ay ödenen anapara miktarı giderek artar. Aynı zamanda ödenen anapara faizi miktarı aydan aya düşer. 
• Örneğin ilk ay ödenen faiz miktarı ₺6.666,67, anapara miktarı ise ₺30.378,83 iken son ay ödenen faiz miktarı ₺612,42, anapara miktarı ise ₺35.972,29 olarak hesaplanır. Böylece ödenen anapara ve faiz miktarı her ay için ₺36.433,08’ye denk gelecek şekilde bir ödeme planı hazırlanmış olur.

Mükellef ile Yararlanabileceğiniz Teşvik ve Destekleri Keşfedin!

Mükellef olarak girişimciler için sağladığımız hizmetlerle ticari faaliyetlerinizi geliştirebilir, şirketinizi büyütüp kazancınızı artırabilirsiniz. Mükellef ekibiyle teşvik sorgulama yapabilir, işletmeniz için düşük faiz ve uzun vadeli geri ödemelerden faydalanabilirsiniz. Şimdi siz de kaydolun ve mutlu Mükellef müşterilerinin arasında yerinizi alın!

Sıkça Sorulan Sorular

Esnaf kefalet kredi hakkında sıkça sorulan soruları sizin için derledik.